Kupovina na rate u Nemačkoj: Novi zakon od 20. novembra uvodi proveru kreditne sposobnosti

Od 20. novembra 2025. u Nemačkoj stupa na snagu novi zakon koji će posebno uticati na kupce koji često koriste opciju „kupi sada, plati kasnije“ (buy now, pay later). Prema novim pravilima, čak i za male iznose ubuduće će se vršiti provera kreditne sposobnosti kupca.

Nova pravila za online kupovinu i usluge poput Klarne i PayPala

Teme za vas

Mnogi koji kupuju putem interneta koriste ovu opciju – da odmah kupe, a plate kasnije. Prema istraživanju agencije Schufa, gotovo svaki treći Nemac koristi ovu mogućnost. Najpoznatiji pružaoci ove usluge su Klarna i PayPal, koji omogućavaju plaćanje u roku od 30 dana bez kamata, ili otplatu u više rata.

Ono što mnogi ne znaju je da se takvi oblici plaćanja tehnički smatraju kratkoročnim kreditima, i upravo oni od novembra 2025. podležu novoj regulativi. Svi koji koriste „buy now, pay later“ moraće da prođu proveru kreditne sposobnosti, čak i kod manjih kupovina.

Nova EU direktiva o potrošačkim kreditima

Promene dolaze iz nove EU Direktive o potrošačkim kreditima, koja je na snazi od 30. oktobra 2023. Nemačka vlada je početkom septembra 2025. usvojila zakon kojim se direktiva prenosi u nacionalno pravo. Novi propisi počinju da važe 20. novembra 2025.

Prema njima, i mali i kratkoročni krediti ubuduće podležu strožim pravilima. To znači da će i kod „minikredita“ i ponuda tipa „kupi sada, plati kasnije“ morati da se proverava kreditna sposobnost, a banke će biti dužne da potrošače jasno informišu o stvarnim troškovima zaduživanja.

Ko sve podleže novim pravilima

Prema nacrtu zakona, nova regulativa se odnosi na:

• sve male kredite ispod 200 evra,
• kredite kraće od tri meseca,
• besplatne kredite,
• kupovinu na račun ako je uključen spoljni pružalac platnih usluga.

Ako prodavac sam nudi kupovinu na račun, pravila važe:

• za veće trgovce – ako rok plaćanja prelazi 14 dana,
• za manje trgovce – ako rok plaćanja prelazi 50 dana.

Schufa naglašava: „Time će i ‘Buy Now – Pay Later’ ponude biti uključene u zakon o potrošačkim kreditima.“ Dakle, od 20. novembra 2025. online kupci moći će da koriste ove metode plaćanja samo ako uspešno prođu proveru kreditne sposobnosti.

Odbijanje kupovine i zaštita potrošača

Ako kupac ne bude kreditno sposoban, čak i male narudžbe biće odbijene i moraće da se plate odmah. Cilj novih pravila je zaštita potrošača, posebno onih sa nižim primanjima, od prekomernog zaduživanja.

Mnogi mladi, privučeni opcijama plaćanja na rate ili odgodom bez kamata, često izgube pregled nad troškovima. Novi propisi trebalo bi da spreče upravo taj oblik „tihe“ prezaduženosti.

Korisnici Klarne već sada mogu da provere svoju „kupovnu moć“ (Shopping Power) i vide do kog iznosa im je odobren kreditni limit.

(Telegraf Biznis/Fenix)