Da li se isplati prevremena otplata kredita? Evo kada možete da uštedite hiljade evra

Prevremena otplata kredita za mnoge građane predstavlja način da smanje dug, rasterete kućni budžet i dugoročno uštede na kamatama. Ipak, odluka da kredit vratite pre roka nije uvek jednostavna i zavisi od više faktora – visine kamate, preostalog perioda otplate, mogućih bankarskih naknada, ali i drugih načina na koje biste mogli da iskoristite taj novac.

U pojedinim situacijama prevremena otplata može doneti veliku finansijsku korist, dok se u drugim slučajevima više isplati ulaganje novca u štednju ili investicije.

Teme za vas

Kako funkcioniše prevremena otplata?

Kada banci uplatite dodatni novac pre ugovorenog roka, smanjujete glavnicu kredita. Time automatski smanjujete i iznos kamate koji biste platili do kraja otplate.

Tada imate dve mogućnosti:

• da smanjite mesečnu ratu
• ili da skratite rok otplate kredita

Manja rata ili kraći rok?

Ako vam je cilj da rasteretite kućni budžet, banka može da vam smanji mesečnu ratu. To donosi trenutno olakšanje, ali ukupna ušteda na kamatama nije velika.

Sa druge strane, finansijski isplativija opcija uglavnom je skraćivanje roka otplate. U tom slučaju kredit zatvarate ranije i banci plaćate znatno manje kamate.

Stručnjaci navode da upravo ova opcija dugoročno donosi najveću uštedu.

Kada prevremena otplata donosi najveću korist?

Najveći efekat postiže se tokom prvih godina otplate kredita.

Razlog je jednostavan – u početku najveći deo rate odlazi na kamatu, dok se glavnica sporije smanjuje. Zato svaka dodatna uplata u tom periodu može značajno da umanji ukupne troškove kredita.

Što ste bliže kraju otplate, korist od prevremene uplate je manja.

Obratite pažnju na provizije

Kod potpune prevremene otplate važno je proveriti da li banka naplaćuje dodatne troškove.

Prema zakonu u Srbiji, za prevremenu otplatu do 1.200.000 dinara godišnje banka nema pravo da naplati proviziju. Za iznose iznad toga naknade su ograničene, ali ipak mogu uticati na konačnu računicu.

Zbog toga je važno da pre odluke proverite uslove svog ugovora i tačno izračunate koliko zaista štedite.

Kada možda nije pametno vratiti kredit ranije?

Prevremena otplata nije uvek najbolja opcija.

Ako imate kredit sa niskom kamatom, a novac možete da uložite u nešto što donosi veći prinos, poput štednje, biznisa ili investicija, možda je isplativije da novac usmerite tamo.

Zato stručnjaci savetuju da se pre odluke napravi detaljna računica – ne samo koliko štedite zatvaranjem kredita, već i koliko biste mogli da zaradite na drugi način.

Šta je najvažnije?

Najvažnije je da odluku prilagodite svojoj finansijskoj situaciji.

Za nekoga je miran san bez dugova najveća korist, dok će drugi radije zadržati novac za investicije ili sigurnosnu rezervu. Upravo zato prevremena otplata kredita nema univerzalno pravilo – najbolja odluka je ona koja dugoročno najviše odgovara vašem budžetu i planovima.

(Telegraf Biznis/LAWLife)