Rata kredita vam stiže pre plate? Evo kako da pomerite datum i na šta da obratite pažnju

Mnogi korisnici stambenih kredita suočavaju se sa situacijom da im rata dospeva pre nego što plata stigne na račun. Banka nema zakonsku obavezu da automatski prilagodi dan naplate, ali klijent ima mogućnost da podnese zahtev za promenu datuma dospeća. Konačna odluka isključivo zavisi od ugovora, bankarske procedure i poslovne politike.

Ukoliko banka odobri zahtev, sačinjava se novi plan otplate, a izmena se u zavisnosti od ugovora formalizuje aneksom. Sama procedura može biti besplatna, ali banke prema svojim tarifama imaju pravo da naplate obradu zahteva ili izmenu ugovora.

Teme za vas

Novi datum za ratu važi isključivo uz saglasnost banke

Dan naplate nije stvar neformalnog dogovora sa bankarskim službenikom. Prema važećem Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, ugovor mora precizno da definiše:

• Broj mesečnih rata
• Pojedinačni iznos svake rate
• Tačan period dospeća za naplatu

Uz ugovor se obavezno izdaje i plan otplate. Korisnik ne može samostalno odrediti da umesto petog plaća petnaestog u mesecu. Banka može ponuditi termine koje njen sistem tehnički podržava, ali ima puno pravo i da odbije podneti zahtev.

Važno je imati u vidu da promena kod stambenog kredita često zahteva saglasnost i potpise svih učesnika u poslu, uključujući sudužnike i druga lica potpisana na osnovnom ugovoru.

Podešavanje trajnog naloga ne menja ugovoreni rok

Tehnički način prenosa sredstava ne sme se mešati sa ugovorenim datumom dospeća. Pomeranje datuma izvršenja trajnog naloga ili uplata nekoliko dana kasnije ne menja pravni rok dospeća obaveze.

U situaciji kada na računu nema sredstava:

• Banka može pokušati ponovnu naplatu kada novac legne, ali to ne mora da se desi automatski (sve zavisi od sistema banke).
• Obaveza se vodi kao neizmirena od dana ugovorenog dospeća.

Zahtev za promenu neophodno je podneti pre narednog dospeća, jer postojeći datum važi sve dok banka pisanim putem ne odobri izmenu i ne dostavi novi plan otplate.

Troškovi promene: Od besplatne procedure do plaćanja aneksa

Jedinstvena zakonska tarifa za ovu promenu ne postoji. Iznos naknade zavisi od:

• Tarife konkretne banke
• Postojećeg ugovora
• Načina obrade (administrativni zahtev ili izrada aneksa)

Prema objašnjenju Narodne banke Srbije (NBS), banke visinu naknada uređuju internim tarifama i ugovorima, pri čemu ugovor o kreditu mora jasno navesti sve troškove koji padaju na teret korisnika. Pre potpisivanja bilo kog dokumenta treba tražiti pisani pregled svih troškova — od same obrade zahteva, preko izrade aneksa, do štampanja novog plana otplate.

Zbog čega prva rata nakon promene može biti drugačija

Pomeranje datuma dospeća ne menja ugovorenu kamatnu stopu, ali utiče na prelazni obračunski period. Na primer, pomeranjem naplate za deset dana produžava se vremenski razmak između dve uzastopne rate.

U tom slučaju, banka može:

• Obračunati redovnu kamatu za dodatne dane
• Korigovati prvu narednu ratu
• Rasporediti nastalu razliku u skladu sa novim planom otplate

Nikada ne treba prihvatati promenu samo uz usmeno uveravanje da se visina rate ne menja. Pre potpisa uporedite stari i novi plan otplate, visinu prve izmenjene rate, ukupan iznos za otplatu i krajnji datum otplate celog kredita.

Kašnjenje od nekoliko dana nosi kamatu, iako se ne vidi odmah u Kreditnom birou

Ukoliko rata dospe pre uplate zarade i na računu nema dovoljno sredstava, ulazi se u status docnje. Prema podacima NBS, zatezna kamata počinje da se obračunava čim klijent ne izmiri ratu u ugovorenom roku.

Pravila Kreditnog biroa Udruženja banaka Srbije propisuju da se docnja fizičkog lica u zvaničnom izveštaju registruje tek kada dugovanje nije izmireno 60 ili više dana. Ipak, to ne znači da je prvih 59 dana kašnjenja besplatan poček, jer zatezna kamata teče od prvog dana prekoračenja.

Koraci i pitanja pre podnošenja zahteva banci

Pre ulaska u proceduru, od banke zatražite sledeće informacije:

• Koji su sve ponuđeni datumi dospeća u sistemu
• Koliko tačno iznosi ukupna naknada za obradu izmene
• Ko sve mora lično da potpiše zahtev i prateću dokumentaciju
• Od kog tačno meseca počinje da važi novi raspored
• Pisani obračun sa prikazom prve nove rate, preostalog broja anuiteta, eventualne promene krajnjeg roka i ukupnog iznosa duga

Ukoliko banka odbije zahtev za promenu termina, bezbedno rešenje je obezbeđivanje rezerve u visini jedne rate na računu ili podešavanje prenosa sa drugog računa pre dana dospeća.

Ako problem nije samo trenutno nepoklapanje datuma plate već trajni pad prihoda domaćinstva, pomeranje datuma dospeća neće rešiti problem — u takvim okolnostima od banke treba zatražiti odgovarajuće olakšice u otplati.

(Telegraf Biznis/Nekretnine)