Da li morate da platite osiguranje kredita za stan, šta je zapravo NKSOK i otkud sada zbrka?

NKOSK jeste osiguranje, ali se radi o državnoj instituciji

Da li platiti osiguranje kredita, da li treba da ga plati banka ili klijent i šta ono donosi tema je koja je opet dospela u žižu javnosti jer su bankari ukazali da je zapravo sve nova kampanja određenih interesnih grupa.

Počelo je sve kada su sudovi rekli da su protiv osiguranja kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita (NKOSK). Donete i pravosnažne presude, a banke se brane da u slučaju plaćanja tog troška dužnik dobija nižu kamatu i da osiguranje nije plaćeno banci već korporaciji.

Ono što bi trebalo da znate jeste niste dužni da platite ovu stavku. Da stambeni kredit bez osiguranja kod NKOSK nosi manju ratu, ali zahteva i dodatni keš. I treće, činjenica je da će retko koja banka pristati da odobri kredit bez ovog pokrića.

Ukoliko se dogodi da ne možete više da plaćate kredit, banka u zakonski predviđenom roku obaveštava NKOSK o početku pokretanja procedure naplate iz hipoteke, što povlači plaćanje rata kredita od strane NKOSKa sve do momenta prodaje nekretnine. Dakle, ova institucija preuzima plaćanje obaveza, a to joj se nadoknađuje po prodaji nekretnine.

Udruženje banaka upozorilo je da su određene interesne grupe pokrenule novu kampanju protiv banaka, odnosno protiv NKOSK.

- Ta kampanja može da izazove ozbiljne posledice na ekonomiju i živote mnogih u Srbiji - navodi se u saopštenju UBS-a i ocenjuje da je materijalna korist tih interesnih grupa motiv koji se krije iza njihovih poziva građanima na podizanje masovnih tužbi protiv banaka.

Ilustrujući korist koju građani ostvaruju osiguranjem stambenih kredita kod NKOSK, Udruženje navodi kao primer kredit u vrednosti 50.000 evra na 300 mesečnih rata, gde je razlika u rati između osiguranog i neosiguranog kredita 20 evra mesečno.

U ukupnoj sumi, klijent koji uzme kredit osiguran kod NKOSK platiće 6.020 evra manje nego da kredit nije osiguran. Za osiguranje kredita imaće trošak od 875 evra, dodaju iz UBS-a.

S druge strane, za osiguranje, naime, banke naplaćuju obradu zahteva u visini od 30 evra. Istovremno postoji i premija osiguranja. Premija je jednokratan trošak i kreće se od 1,5 odsto do 4,25 odsto od iznosa kredita. Dakle za kredit od 50.000 evra može da košta od nekoliko stotina, pa i do više od 2.000 evra. I to je novac koji građani najčešće nemaju u momentu kada uzimaju kredit.

Desilo se da je sud rekao da banka nije imala pravo da naplati premiju kod NKOSK, i onda su krenule masovne tužbe.

Predlog je stigao i na sto ministarke pravde. Kako je saopšteno, "ministarstvo radi na izmeni Zakona o parničnom postupku, a radna grupa će vrlo brzo izaći sa konkretnim predlozima. Cilj izmena je rasterećenje preopterećenih sudova i ravnomerna opterećenost svih sudova u Republici. Time će se postići racionalizacija i efikasnost, a što je najvažnije jednaka dostupnost građana pravdi sa akcentom na suđenje u razumnom roku".

Kako bi se povećala efikasnost, iz Ministarstva poručuju, i da je u toku izrada plana za smanjenje broja starih predmeta, naročito što su dva od tri novopristigla predmeta na stolu sudija beogradskih sudova su tužbe građana protiv banaka.

Šta je zapravo NKOSK?

NKOSK jeste osiguranje, ali se radi o državnoj instituciji. Osnovana je 2004. godine, a koncept je  baziran na kanadskom modelu. Sistem se sastoji u tome da, kada je stambeni kredit osiguran kod njih, NKOSK preuzima deo rizika nenaplativosti tog kredita. To u praksi znači da 75 odsto neto gubitka banke po osnovu nenaplaćenog kredita snosi korporacija. Preuzimanjem dela rizika, Nacionalna korporacija snižava ukupan rizik banke, što utiče na smanjenje kamatne stope koju banka naplaćuje klijentu.

Upravo to da klijent dobija nižu kamatu ako je kredit osiguran glavni je argument banaka. Drugi argument je da osiguranje nije plaćeno banci, već korporaciji i da je banka tu bila samo protočni bojler.

Banke, po osnovu potpisanih Ugovora o regulisanju međusobnih odnosa sa NKOSK, imaju obavezu da ponude Korporaciji na osiguranje svaki kredit koji ispunjava uslove postavljene od strane NKOSK.

Banka svakako prodaje nepokretnost koja je predmet hipoteke po ceni koju uspe da dobije na tržištu. Od novca ostvarenog prodajom založene nepokretnosti banka prvo pokriva svoja potraživanja, a sav ostali višak, ako ostane, isplaćuje korisniku kredita.

Inače, u Srbiji ima oko 90.000 stambenih kredita osiguranih kod NKOSK, indeksiranih najviše u evrima, ali i u švajcarcima.

(V.B.)